[주린이 탈출기#1] ISA 계좌 만들기

개인종합자산관리계좌(ISA)

은행 - 신탁형, 위임형

증권사 - 신탁형, 위임형, 중개형 모두

*신탁형/위임형은 전문가를 통한 투자로 이익금에 대한 수수료 1% 발생

*중개형은 가입자가 직접 운영

 

어느 증권사? 자기자본 규모 고려 --- 미래에셋증권 1위, 한국투자증권 2위..

신규 가입 시, 수수료 우대기간 길고, 연금전환 가능 여부가 중요

기존 보유 중인 계좌는 이전 하더라도 보유기간 인정해주는 이벤트 고려 (해지 불필요)

 

장점 

1) 비과세

3년 기간 유지하면, 수익금에서 최대 200만원까지 비과세

한도는 1년에 최대 2000만원(월 166만원 적립), 5년 동안 최대 1억까지

 

2) 분리과세

일반 이자 또는 배당 소득 : 수익 2천만원 이상 시, 근로소득 합산하여 종합과세(15.4%) / '25년 금투세 시행 시, 수익금 3억이상부터  22~27.5% 과세 예정

연금저축펀드 5.5% vs 중개형ISA 9.9%

연금은 과세 시에 소득공제액+수익금 기준이며, ISA는 수익금에서 세금 부과

따라서, 단기(3년)적으로는 ISA가 유리하나, 장기적으로는 연금저축 유리

(단, 금융종합소득과세대상자=연 소득2000만원 이상이면 장기 운용하되 과세이연 활용)

 

※소득세 종류

 

※연금소득세 부과 방법(출처: 미래에셋증권)

3) 중도인출

ISA는 투자원금 또는 수익금(소득세 내고) 중도인출 가능

 

ISA 계좌 운영 방법

3년은 꼭 유지 필요, 만기일은 최대로 설정

장기 운영 시, 3년마다 해지하고 신규 가입할 지는 수익율에 따라 결정 (200만원 비과세 혜택 Max 활용)

단, 금융소득종합과세 대상자가 되면, 재가입 불가 --- 만기일을 연금수령일로 설정

 

4) 과세이연

수익금(예: 배당금)을 재투자 가능

 

혜택 Max 투자

ISA 연 2000만원 (월 166 적립식)

연금저축 연 600만원 (월 50)  

IRP 연 300만원 (월 25)

적립식 총 월 241 가능

*연금저축 연 최대 한도는 1800만원, 세액공제 600만원 제외한 1200만원을 계속 넣기도 함(자동인출 가능, 소득세 없음)

 

향후 목표

1. 연금계좌 1억원 3년에 운용

    1800만원 X 6년 걸리지만, 연금/ISA 모두 운용 시, 3년 안에 가능 (연금 1800 X 3년 + ISA 1533 X 3년 후 연금 전환)

     연금 매월 150만원 (A연금 50, B 연금 100)

     ISA 매월 130~66만원

2. 연금계좌 2개로 관리

3. 계좌관리

1) 해외직투 계좌

2) 연금저축(공제 가능)

3) 연금저축(공제 불가능)

4) ISA

- 국내 상장된 해외ETF 투자 

VOO ACE 미국 S&P500

QQQ KODEX 미국 나스닥TR (나스닥100)

SCHD TIGER 미국 배당 다우존스 (배당성장)

DIA TIGER 미국 다우존스30

IWM KODEX 미국 러셀 2000(H)

- 커버드콜

(주가방어)

AI 중심 빅테크 추가 상승 예상 --- ACE 미국빅테크7 + 15% 프리미엄 분배

금리인하 시작, 채권 상승 예상 --- KODEX 미국 30년 국채 + 12% 프리미엄

그동안 소외된 배당주의 상승 예상 --- TIGER 미국 배당 + 7% 프리미엄 다우존스